老王和他的未婚妻小张打算今年结婚，他们准备买一套新房作为婚房。他们看中了一套房售价300万元，但自己手头的钱也才100万元，还需要贷款200万元。如果用公积金贷款买房，最多能便宜多少钱?

老王自己缴了公积金，相比现在5年期以上的商业贷款基准利率4.9%，公积金贷款利率也才3.25%，如果全部采用公积金贷款，那肯定最好啦!但实际情况是，个人公积金贷款的最高额度往往取决于自己的首付比例、当地房价水平、月缴存额、建筑面积等，即使满足了这些条件，不同的城市还会给你设置不同的天花板。

比如你是北京的，按照个人情况可以贷款150万元，但北京设置的无论是个人还是夫妻公积金贷款，最高上限是120万元。假如老王在北京买房，那么，通过公积金最多能贷到的钱就是120万元。 在这样的情况下，老王200万元贷款全部采用公积金方式是不可能的了，只能采用另外两种：一是商业贷款(目前基准利率4.9%)，二是组合贷款。我们先假定老王满足最高贷款额度120万元的上限，这就意味着贷款方式是120万元公积金贷款(利率3.25%)+80万元商业贷款(利率4.9%)。

商业贷款：我们可以计算出老王商业贷款20年、等额本息，那么未来20年月还款是1.3万元。 组合贷款：可以计算出同等贷款年限、贷款方式的情况下，采用公积金贷款，月供是1.2万元。相比商业贷款的1.3万元，月供省了1000元。

可见大部分情况下，如果你有公积金，采用组合贷款买房确实比较划算。注意，我说的是大部分哈，还有小部分情况是不利，什么情况? 比如在2017年之前，你采用商业贷款买房，银行普遍会在5年贷款基准利率4.9%的基准上打折扣优惠，8折9折不等。我们假定是8折，那么商业贷款利率实际上也才3.92%，是不是很低 这时候你采用组合贷款的话就不划算了，因为组合贷款中的商业贷款，部分银行不一定会给你打折扣，假如你的商贷部分比例较高的话，很不利。