零售贷款中又有标准零售贷款、联合零售贷款，以及贷款促成业务。东正金融是较早与商业银行合作提供联合零售贷款的汽车金融公司之一，2016至2018年，东正金融发放的联合零售贷款总额分别为2360万元、3960万元及5.53亿元。此外，根据灼炽咨询的报告，东正金融是25家持牌汽车金融公司中，第一家提供直接租赁服务的公司。

　　业务稳定增长的同时，东正金融的不良贷款率逐年下降，截至2016、2017和2018年末，东正金融的不良贷款率分别为0.37%、0.28%和0.27%。

　　这得益于东正金融数据化的风险控制系统，其建立了基于大数据分析的信用风险决策模型，利用央行征信系统及公安系统等八个外部数据库收集数据，提取有效风险评估变量，深入分析实际业务，进行评分建模和有效智能决策。反欺诈系统利用信用黑名单资料、信用评级及申请人的债务资料自动识别欺诈性贷款申请，贷款发放后，会利用系统对客户贷款期间的风险情况进行紧密监控，当客户信用出现恶化时能够及时预警。而如果出现拖欠贷款，东正金融的经销商背景使其能够更加准确地评估收回汽车的残值。

　　招股书披露的信息显示，至2018年底，东正金融近35%的成功零售贷款申请通过自动化流程审核，放款过程在数小时内完成。大数据的应用，不仅提升了贷款审批效率，更提高了贷款风险控制的准确性。

　　灼识咨询的报告指出，东正金融贷款审批所用时间远快于2017年汽车金融公司行业平均约12小时的时间，主要是由于其实行自动化的零售贷款审批系统、为销售人员及零售贷款审批人员提供全面培训、及时审查贷款申请以及持续提升风险控制系统。

　　不良率维持较低水平的同时，东正金融也有着较高的拨备覆盖率，2018年末的拨备覆盖率为582.29%。

　　按照计划，此次东正金融IPO募资所得70%约10.73亿元将用于拓展涉及外部客户的业务，其中65%的资金将用于发放给外部客户的自营零售贷款，5%将用于拓展外部经销商网络;15%的款项用作发放给正通汽车客户的自营零售贷款资金;5%用作发展技术、营运及风险管理能力;10%用作一般营运资金。