现在，保险已经成为很多人生活中的一部分，但保险产品中永远存在一个两难的选择：消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交;返还型虽然贵点，到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。那么，消费型和返还型保险到底是什么?在现实生活中我们该如何选择呢?

消费型保险

消费型保险是指约定期限内，客户交纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费，这种保险产品只具有保障的功能。

用通俗一点的话来理解，就是指消费者选择一份消费型保险的话，如果没发生风险，钱就消费了，没有任何返还。

消费型人寿保险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间。但同等情况下，消费型保费更低，保障往往更高一些。

返还型保险

返还型保险是指约定期限内，客户交纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，退还不同程度的保费。

如果是分红险、万能险，则还享有投资性收益。即返还型产品在获得保障的同时还获得保费的返还或合同列明的保险金额。

长期返还型重疾险采用均衡保费，就是保险公司核算出总体的保费然后除以交纳年数，每年交的都一样。返还型的险种相当于买了储蓄+消费型保险。

当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额，保险公司便会将其返还给投保人。一般来讲，返还型险种具有较强的储蓄性，但支付费用较高。